记者在采访中获悉，上海、深圳、海南、绵阳等7个省市已开始个人信用体系试运行，辽宁则是中国人民银行个人信用体系建设的下一个铺开省份之一。从明年上半年起，辽宁各商业银行间将可以共享不良贷款信息。举个例子说，具有不良贷款记录的贷款者再想贷款时将遭遇“红灯”。

    辽宁个人信贷已出现坏账“黑洞”

    “从去年底至今，全国汽车消费贷款余额已超过1800亿元，其中至少有945亿元无法回收。”日前，中国工商银行辽宁省分行个人金融业务部的一位人士在接受记者采访时透露，汽车消费贷款业务已经成为导致银行坏账的巨大“黑洞”。尽管尚不知汽车坏账在辽宁的具体数字，但辽宁省银行同业协会的官员表示，“可以肯定，这股全国的坏账寒流已经殃及辽宁。”

    另一方面，中国人民银行沈阳分行营业管理部提供的数字显示，截至11月末，沈阳市各家商业银行发放个人消费信贷余额346亿元，其中个人住房贷款占到了77%。尽管现在的房贷不良率非常低，一般在1%以下，尽管哪家银行都不愿意透露个人信贷方面的不良贷款具体情况，但谁也不否认在个人信贷方面已经出现了坏账。

    辽宁省目前信用体系尚难约束失信者

    “究竟靠什么约束贷款者？”一直在中国建设银行沈阳市分行个人银行处从事个人消费信贷业务的徐哲向记者讲述了他的三个困惑：

    困惑一：目前，包括建行在内的沈阳各家商业银行都已经建立了个人信贷信用信息管理系统，用以防范贷款风险，其中主要是一些数据信息，包括借款人少量的自然情况，借款的金额、年限、利率、还款的情况等，但内容太少、面太窄。

    困惑二：银行现在对贷款者的了解也只限于在贷款前核对一下借款人的收入情况以及核实查看抵押资产，想了解一下贷款者的其他经济行为或非经济行为，还需要其他部门的配合。

    困惑三：尽管各家商业银行都建立了个人信贷信用信息管理系统，可因为没有互通有无，在一个银行恶意或者非恶意逃贷的贷款者，他的不良信息只有这一个银行掌握，如果他再到同一家银行贷款，肯定要经过严格的审查或者根本就贷不到，但到其他任何一家银行就可能很顺利地通过审查，从而又给这家银行带来了贷款安全隐患。

    “太迫切需要建立一个有效的、共享的个人信用体系。”徐哲这样告诉记者。

    中国光大银行沈阳市分行私人业务部的有关人士也表示，只有大家共同重视并采取行动，才能在短期内实现个人信用系统的建立。

    辽宁省正在建立个人信用体系

    采访中记者获悉，我省相关部门已陆续开始做建立个人信用体系的工作，因为各种制约因素使得个人信用体系每前进一步都很艰难。

    中国人民银行沈阳市分行表示，目前，由中国人民银行牵头建立的个人信用信息资料库正在全面筹建，已经在上海、深圳、海南、绵阳等7个省市开始了个人信用体系试运行，明年上半年要在包括沈阳在内的全国各主要城市铺开。

    辽宁省银行同业协会表示，目前正在着手做全省银行系统共享的个人信用体系的建立工作，搜集各家商业银行的个人消费信贷者的信息，有不良记录的将会在银行协会网站的会员专区进行公开。

    中国人民银行征信局有关负责人表示，个人信用数据库将争取今年底试运行，到2005年，将实现全国联网正式运行，实现各商业银行之间有关公司和个人信用信息的共享。

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    建立个人信用体系尚存阻碍

    东北财经大学金融学院范立夫博士认为，对于个人信用体系的建立，目前最大的问题是相关法律法规不到位。一般的个人信贷如个人隐私的范围界定、个人资料在何种范围内可以使用等问题，都没有明确规定。因此，个人信用信息资料库的内容，还仅限于“身份证上的资料”，以及在商业银行的个人信贷记录，包括房贷、车贷、教育贷款等。据了解，国家现在已经在考虑《个人征信法》，届时，哪些个人信息和个人行为可以披露将从法律上给予规定。

    国务院发展研究中心研究员郭励弘认为，靠各家银行自发实现信息互通仍有困难，毕竟对银行而言，这些信息包含一些商业秘密。所以到底哪些信息进入公共信息库也需要各方达成一致。从这点看，需要政府有关部门牵头，确定统一的游戏规则，将加速这一目标的实现。一个现实的例子是，中国银联的银行所发的银行卡可跨行、跨区域从ATM机里提取现金，其关键一点在于有中国银联这个运营商，各家的利益得到了平衡和协调。

    》》大力加强信用制度建设，是防范金融风险的当务之急。目前我国信用体系还不健全，信用秩序混乱。无论在商品市场还是要素市场，无论企业法人还是个人信用主体，都存在大量的失信现象。《《详细

（责任编辑：荆克）