2007年3月1日，吉林省磐石融丰村镇银行股份有限公司、辽源东丰诚信村镇银行股份有限公司正式挂牌成立，目前已经开始办理各种业务。在东丰诚信村镇银行的办公地点，半月谈记者看到，虽然只有一个不大的二层小楼，但所有工作人员均统一着装，崭新的办公设备一应俱全，还不时有人出入办理各种业务。

    前不久，银监会调整放宽了农村地区银行业金融机构准入政策，银行业金融机构和各类社会资本踊跃参与。截至目前，中国银监会已经核准3家村镇银行开业，并批准4家村镇银行开始筹建。

    村镇银行给农民带来实惠

    村镇银行成立以前，农村金融市场一直是农村信用社一家垄断，然而，目前农村信用社还不能满足农民群众的需求。

    一些农民反映，想在农村信用社多贷点款，没有“关系”很难，即使能贷出来额度也非常有限。一些乡镇干部说，在农村，农村信用社的信贷员都是“大爷”级的人物，所有想贷款的农民，逢年过节都要给他们“意思一下”。　

    “农村信用社贷款有时间限制，过了每年3月份基本就贷不出来了。”吉林东丰县三合乡蚂蚁村农民孔祥福介绍说，信用社的贷款，不但发放时间有限制，而且每年12月底之前还必须还清，以前为了还贷款，只有提早把粮食卖掉，根本卖不上好价钱。如果粮食压到开春以后，水分降低了肯定能卖个好价钱，可到年底没钱还就只有卖粮食。在村镇银行开业第一天，他就跑过去贷了5000元，用于购买种子、化肥等生产资料。“有了村镇银行，贷款、还款的限制少了，我可以等到粮价好的时候再卖粮食，实际上就是帮我们增收了。”

    利率低也是村镇银行给农民的一大实惠。东丰诚信村镇银行副行长林涛说：“贷款利率上，信用社一般要9厘多，而我们只有7厘左右。”他掐着手指算了一笔账：一户农民如果贷款5000元，一年下来，村镇银行的利息要比农村信用社少180元左右。

    记者在吉林省磐石、东丰两地采访时发现，村镇银行受到了不少农民的欢迎。在东丰县三合乡蚂蚁村，已经有七八户农民在村镇银行办理了贷款业务。据当地乡镇干部介绍，不少农民现在种地已经不用依靠贷款了，但农民们有了更高的追求，有的想搞养殖业，有的想弄蔬菜大棚，一直以来就是苦于没有资金。

    村镇银行让农村信用社感受到了压力

    村镇银行的成立，能给农民带来实惠，也有利于地方经济的发展，对于农村信用社来说则是多了一个竞争对手。“有人参与竞争，我感觉非但不是什么坏事，反而是件好事。”东丰县农村信用联社理事长张喜军介绍说：“竞争对手的出现可以增强我们员工的紧迫感，打破我们原来农村金融市场独家经营的状况，促进我们不断增强服务意识。”据他介绍，村镇银行成立的当天，他们就给基层信用社主任开了会，商讨如何加强信用社的文化建设，如何改造硬件设施，提高服务水平等。

    磐石市农村信用联社副主任王兆忠分析说，在农村金融这个市场上，村镇银行和农村信用社各有优势。他说，农村信用社多年来从事农村信贷业务，在基层有着深厚的基础，工作人员经验丰富，而村镇银行刚刚成立，做农村工作缺乏经验，下面还没有“点”，工作成本要高得多；但村镇银行的利率比信用社低，而且决策链条短，经营灵活，对于稍大额度的企业贷款，村镇银行的领导就能拿主意，而农信社可能要层层上报审批。

    长期研究农村金融问题的吉林省四平市银监局工作人员姜柏林分析说，村镇银行就像一个催化剂，它的出现加速了农村金融市场的变化，改变了农村金融市场一家垄断的传统格局，与农村信用社形成了竞争的关系。村镇银行不仅能满足农民日常的资金需求，还能推动农村金融领域实现整体提升。在外资银行已经开始介入的情况下，这对我国金融机构最终成功占领农村市场，具有十分重要的意义。

    村镇银行起步先迈三道坎：吸储难、成本高、风险大

    在吉林磐石融丰村镇银行股份有限公司，半月谈记者看到他们的办公场所是一个临时租借的仅20余平方米的小房子，三四台电脑，一个保险柜，据说连营业窗口的防弹玻璃都是临时借来的。“如此简陋的办公场所，如果我是普通老百姓，也不会轻易地把自己的钱存进这样的银行。”磐石融丰村镇银行副行长邹振宙说。

    记者在采访中发现，在这两家村镇银行的营业厅里，虽然也不时有人出入，却是要求贷款的多，存款的少。对此，邹振宙表示，需要一两年的时间培育自己的信誉度，逐步地吸收更多的社会存款。“我们目前正在赶建新的办公大楼，期望在形象上给人以可信感。”他说：“将来我们也可以考虑办理代发工资、代收水费、电话费等业务，通过各种手段不断增强自身的社会公信度。”

    信用社经常一笔贷款就放出去几百万元，可乡村农户贷款的额度小，要放出去几百万元可能涉及上千户农民，每户的情况还都要进行调查。诚信村镇银行副行长林涛介绍说：“我们现在搞信贷的就四五个人，一下午一个村子都走不完，每个人下一次乡的费用少说也要三五十元。”

    村镇银行所以顶着高成本往上冲，主要是着眼于长远效益。“短期内我们也不指望依靠这个赚钱，主要目的是先创造一个社会效益。”林涛说，“我们可以用这两三年的时间建立自己的网络，将来实现农村的‘零售’贷款业务‘批发’经营。”

    如何有效地防范、规避风险才是最让村镇银行头疼的问题。东丰县农村信用联社理事长张喜军说，东北的农民还是非常朴实的，很少有农民恶意欠款不还，但很多农民贷款之后，一旦遇上天灾人祸，或者搞养殖业没把握住市场行情，很容易丧失还款能力，农村信贷业务中，最怕的就是这种情况。

    磐石融丰村镇银行探索的是“企业＋农户＋银行”的方式，由企业和农民签订协议，农民给企业签“订单”，企业给农民在村镇银行的贷款做担保，形成了一个协调的三方利益关系。东丰诚信村镇银行正在探索一种“银行＋保险公司”的运作模式，希望通过农业保险公司分担一部分风险。（记者 王晓明 齐海山 文婧）