按：近期，大庆银监部门对肇源县金融业在支持县域经济发展中存在的问题进行了调研，提出了解决问题的思考和建议。现刊登，供参考。    

    肇源县地处东北"三江平原"，是松花江、嫩江、第二松花江的交汇点，是东北的鱼米之乡，地域优势明显，资源富足。近年来，他们大力发展养殖业和畜牧业，近期又提出了发展"港桥经济"的构想，县域经济发展速度较快，但金融服务已跟不上经济发展的需要，亟待完善与加强。

    一、金融服务在支持县域经济中存在的问题

    （一）机构网点数量减少，金融服务缺位。目前，肇源县县域银行体系主要由国有商业银行中的农业银行、建设银行；政策性银行农业发展银行、地方性商业银行城市商业银行（原城市信用社由大庆市商业银行收购，目前尚未开展授信业务）；农村信用社和邮政储蓄构成。近年来，金融机构大量撤并县域网点。2000年，县域金融机构网点有82个，2006年末降为43个。县域金融机构从业人员数也从2000年的731人减少至2006年的467人。县域金融机构逐年减少，有些乡镇甚至没有金融机构，致使金融服务缺位。

    （二）经营目标锁定偏差，银行功能弱化。最近几年国有商业银行实施"抓大放小"的经营战略，把大中型企业及其云集的大城市作为主要支持对象，将下级行资金层层向上集中，不断从基层金融机构抽取资金"回灌"大中型企业和重点建设项目。对于不能产生短期效益或综合效益不够好的县域经济，缺乏支持动力，县域金融机构贷款增量趋缓，邮政储蓄机构只存不贷，存款上划，县域资金流失加剧。据调查，农业银行肇源县支行近四年来几乎没有发放贷款，建设银行县支行只是发放了个人住房贷款近6千万元，企业贷款没有发放，金融机构支持县域经济发展的功能弱化。

    （三）县域经济缺陷明显，承贷基础较差。县域经济信用风险比较突出。县域经济中的小企业主要从事原材料初加工，处于国民经济产业链上游，而企业间相互拖欠更多表现为下游企业对上游企业的拖欠。县域经济组织在不可能承担这种风险的情况下，将风险转嫁到与之相连的金融企业，因此形成企业信用风险向县域经济体集中，县域经济风险向金融机构集中，金融机构成为企业信用风险最后承载者。二是县域经济发展相对滞后，难以成为金融机构创效的载体。地方政府存在急功近利的短期行为，特色产业不明显，县域经济的小企业大多数资产负债率高，内部财务制度不健全，缺乏优势项目，与金融机构信贷标准有较大差距，造成金融机构信贷投放缺位。三是银企信息不对称，不能完全按市场化原则相互选择。县域企业信誉、财务、业务状况等离散度高，透明度低且变化大，缺乏规范性，使金融部门无法全面了解企业执行国家会计和审计准则的真实情况，给信贷资金留下风险隐患。

    二、解决制约经济"瓶颈"问题的建议

    （一）完善金融体系，积极发挥服务导向作用。一是加强国有商业银行改革，积极推进国有商业银行提升对县域经济发展的服务水平。商业银行应专门成立对小企业授信的部门或机构，专司小企业、民营、个体经济信贷业务和零售业务，强化国有商业银行服务县域经济功能。二是加紧培育提升地方中小金融机构对县域经济的服务能力，加快农村信用社组织形式改革，做好农村信用社一级法人管理体制的改革，扩充经营范围，增加服务功能。三是把城市商业银行打造成"民营经济银行"的品牌，增强支持县域经济发展的资金实力。

    （二）打造诚信社会，积极创造良好投资环境。政府及有关部门要采取切实措施，努力营造促进地方经济发展的良好外部环境。一是积极指导和督促小企业改善经营管理，强化内部控制，打破传统的家族式经营管理模式，建立现代企业制度。二是建立健全担保体系，切实解决小企业担保难问题。三是完善社会服务体系，规范中介机构行为，努力为小企业办理贷款提供一个高效率、低成本的社会中介环境。四是加快社会信用体系建设，提高小企业信用公信力。五是各经济主管部门要加强与金融部门的联系，建立银行和小企业之间的协调沟通机制，加强情况沟通，定期研究解决银企之间存在的实际问题，为银行增加小企业信贷投入创造条件。

    （三）创建金融安全区，努力提高辖内金融运行质量。政府从保证金融安全、促进经济发展的大局出发，高度重视金融工作，并采取有力措施，保护金融机构安全稳健运行。要树立保护金融安全就是保护地方经济发展的意识，把关心和支持金融工作列入政府目标责任考核的内容，形成社会各部门都来关心和支持金融工作的良好局面。教育和引导社会各界诚实守信，形成企业和银行、物流和资金流的良性互动。尊重金融机构的自主经营，不以各种形式干预金融机构的正常经营活动，支持金融机构的改革和业务创新，支持金融机构依法收贷收息，做好企业还贷付息的协调工作。金融机构要坚持依法合规经营，实现效益性、流动性、安全性的统一。

    （四）完善管理体制，提供特色金融服务。银行业金融机构一是要转变观念，改进信贷管理运行机制。由于肇源县以农业为主，经济欠发达，地方工业基础薄弱，因此，各银行业金融机构上级行在授信授权时，应根据实际情况，改进贷款授权授信制度，疏通小企业贷款瓶颈。适当下放贷款权限，允许基层行在核定的贷款额度内自主审查发放贷款。进一步改进小企业贷款管理办法，减少对客户的管理层次，简化审批程序，加快审批速度，提高工作效率。二是要完善小企业征信评级系统，使征信评级科学合理地反映小企业的资信状况和偿债能力。三是要健全贷款营销的约束和激励机制，鼓励信贷人员积极培育和发展小企业客户，增加对小企业的信贷投入。

    (大庆市政府办供稿)